een Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Wat is een Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?

Een Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een verzekering die inkomen biedt wanneer je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Voor ZZP’ers in de zorg is dit een essentiële verzekering, omdat zij geen recht hebben op een Ziektewet- of WIA-uitkering zoals werknemers in loondienst.

Waarom is een AOV belangrijk voor zorgprofessionals?

Werken in de zorg is fysiek en mentaal belastend. Verpleegkundigen en verzorgenden hebben een verhoogd risico op:

• Fysieke klachten: Rugproblemen, RSI, gewrichtsklachten door tillen en fysieke belasting

• Burn-out: Door hoge werkdruk en emotionele belasting

• Beroepsziekten: Prikaccidenten, besmettingsrisico’s

Zonder AOV sta je bij langdurige ziekte zonder inkomen. Dit maakt de AOV een van de belangrijkste verzekeringen voor zelfstandige zorgprofessionals.

Hoe werkt een AOV?

Eigenrisicoperiode

De periode die je zelf moet overbruggen voordat de verzekering uitkeert. Gangbare termijnen:

• 14 dagen: Hoogste premie, snelste uitkering

• 30 dagen: Populaire keuze voor veel ZZP’ers

• 90 dagen: Lagere premie, langere wachttijd

• 180 dagen of langer: Laagste premie, voor wie een flinke buffer heeft

Uitkeringspercentage

Het percentage van je verzekerd inkomen dat je ontvangt bij arbeidsongeschiktheid. Meestal 70-80% van je inkomen.

Eindleeftijd

Tot welke leeftijd de verzekering loopt - doorgaans tot 67 jaar of de AOW-leeftijd.

Soorten dekking

Beroepsarbeidsongeschiktheid (aanbevolen)

Je bent verzekerd als je je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen. Als verpleegkundige met rugklachten die niet meer in de zorg kunt werken, krijg je uitkering - ook als je theoretisch nog administratief werk zou kunnen doen.

Passende arbeid

Goedkopere variant waarbij gekeken wordt of je ander passend werk kunt doen. Minder gunstige voorwaarden voor gespecialiseerde zorgprofessionals.

Gangbare arbeid

Goedkoopste variant, maar je krijgt alleen uitkering als je helemaal geen werk meer kunt doen.

Kosten van een AOV

De premie hangt af van verschillende factoren:

Factor

Impact op premie

Leeftijd

Hoe ouder, hoe hoger de premie

Beroep

Fysiek zware beroepen = hogere premie

Verzekerd bedrag

Hoger inkomen = hogere premie

Eigenrisicoperiode

Langere wachttijd = lagere premie

Dekkingsvorm

Beroepsarbeidsongeschiktheid = hogere premie

Indicatie: Een 35-jarige verpleegkundige betaalt gemiddeld €200-€400 per maand voor een AOV met beroepsarbeidsongeschiktheidsdekking.

AOV voor ZZP’ers in de zorg

Als ZZP’er in de zorg is een AOV geen luxe maar noodzaak. Zorg dat je deze meeneemt in je tariefberekening. De premie is fiscaal aftrekbaar als ondernemer.

Tips bij het afsluiten

1. Kies voor beroepsarbeidsongeschiktheid - als zorgprofessional wil je gedekt zijn voor je specifieke beroep
2. Sluit de AOV zo vroeg mogelijk af - hoe jonger, hoe lager de premie
3. Meld alle gezondheidsklachten eerlijk - verzwijging kan leiden tot weigering bij een claim
4. Vergelijk meerdere aanbieders - premies kunnen sterk verschillen

Alternatieven en aanvullingen

• Broodfonds: Collectieve regeling met andere ZZP’ers voor de eerste 2 jaar arbeidsongeschiktheid

• Schenkkring: Soortgelijke onderlinge regeling

• Combinatie: Broodfonds voor korte termijn + AOV met langere eigenrisicoperiode

Gerelateerde onderwerpen

• ZZP in de zorg

• Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

• Uurtarief ZZP

• Starten als ZZP’er in de Zorg

• ZZP Tarieven in de Zorg

Bronnen

• KVK - Arbeidsongeschiktheidsverzekering

• Belastingdienst - Aftrek AOV-premie